Ипотечное кредитование

В литературе под термином "ипотека" нередко подразумевается ипотечный кредит. Между тем само слово "ипотека" имеет самостоятельное значение. Ипотека представляет собой целую юридически правовую систему оценки состоящей в залоге недвижимости, подлинность ее принадлежности залогодателю и систему расчетов с кредиторами за указанное имущество.

Практическое применение ипотеки основывается на следующих принципах:

• гласность ипотеки, то есть информация о нахождении того или иного имущества в ипотеке должна быть доступной для заинтересованных лиц;
• конкретность ипотеки, то есть выделение из всей имущественной массы залогодателя строго определенного, конкретного имущества, являющегося объектом ипотеки.
• доверие не лицу, а вещи, недвижимости, высокая стоимость и ликвидность которых гарантирует возврат долга, в полном объеме включая издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по его реализации.

Механизм, посредством которого ипотека обеспечивает исполнение обязательств:

Предположим, заключен кредитный договор. В обеспечение обязательства по кредитному договору заемщик (должник) или какое-либо третье лицо обязано передать кредитору (банку) какое-либо недвижимое имущество (здание, жилой дом, квартира). Должнику (заемщику) известно, что в случае, если он своевременно не вернет банку сумму кредита, взыскание может быть обращено на предмет залога, то есть имущество будет продано, а вырученная сумма пойдет на погашение долга банку. При этом должник несет дополнительные расходы, связанные с тем, что и рассмотрение дела в суде, и реализация имущества также требуют затрат. Осознание возможности наступления таких неблагоприятных последствий стимулирует должника к надлежащему исполнению своих обязанностей, а именно своевременному возврату банку суммы кредита. Таким образом, можно говорить о стимулирующей функции ипотеки.

Историческая справка

В связи с переходом к рыночной экономике в Российской Федерации снова возникли условия для создания и развития базы ипотечного кредитования. Правовую основу для организации ипотеки составили Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г., законы РФ "О собственности в РФ" от 14.07.1990 г. и 24.12.1990 г., закон РФ "О залоге" от 29.05.1992 г., закон "Об ипотеке" от 16.07.1998 г., Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" от 11.11.2003 г.

С ростом стабильности в стране все эксперты прогнозируют развитие кредитной системы и, в частности, все большую востребованность ипотечных услуг. Программы, по которым выдаются ипотечные кредиты, различаются не только между банками, но и внутри каждого банка. Большинство банков предлагают кредиты в размере 70% от стоимости жилья. На сегодняшний день ипотечные кредиты выдают на срок от 10 до 20 лет. Процентные ставки по ним в разных банках колеблются в рамках 15-10% годовых в валюте и 18-15% годовых в рублях. Некоторые банки придерживаются следующей политики в процентной ставке за пользование кредитом: чем меньше срок кредита, тем меньше по нему процентная ставка.

Но клиенты платят не только за пользование кредитом, но и за его оформление. В некоторых банках само рассмотрение заявки на предоставление ипотечного кредита платное. В среднем эта процедура оценивается в $30-70. Дополнительно банк может потребовать $500-1500 за оформление и юридическое сопровождение ипотечного кредита. Некоторые кредиторы требуют заключения договоров страхования жизни заемщика и договора страхования квартиры, а это в среднем $1000-2500 ежегодно.

На кредит может рассчитывать только человек, имеющий стабильную зарплату. В некоторых банках существует правило: заемщик обязан представить поручителей. Рассматривают заявку в течение недели или нескольких месяцев. Все зависит от уровня доходов и кредитной истории потенциального заемщика.

Таким образом, решить жилищную проблему с помощью ипотечного кредита возможно, главное - правильно выбрать банк и программу кредитования.

Статья подготовлена по материалам журналов "Недвижимость и цены", "Супермаркет новостроек".

Источник: pcentr.ru.